Pensioensparen: Niet Interessant, Hier is Waarom
Wat is pensioensparen?
Het is een spaarplan waarmee je regelmatig geld opzijzet of investeert met als doel om een financiële reserve op te bouwen voor na het beëindigen van je loopbaan wanneer je geen maandelijks inkomen meer ontvangt.Hoe werkt pensioensparen?
Je hebt twee opties:
- Je kan tot € 1.020,00 per jaar sparen voor een belastingvoordeel van 30,00% op je gestorte bedrag. Voor een storting van € 1.020,00 is dit € 306,00.
Let op: je ontvangt niet het volledige belastingvoordeel voor stortingen onder € 1.020,00. Het voordeel geldt op de bedragen die je effectief gestort hebt. - Het maximumbedrag dat je kan pensioensparen is € 1.310,00 per jaar. Voor bedragen boven € 1.020,00 en tot € 1.310,00 ontvang je een belastingvoordeel van 25,00% op je gestorte bedrag. Voor een storting van € 1.310,00 is dit € 327,50.
Let op: als je hiervoor kiest, spaar dan minstens € 1.188,00. Anders krijg je minder belastingvoordeel dan wanneer je kiest voor € 1.020,00. Want boven € 1.020,00 heb je een belastingvoordeel van 25%, 25% van € 1.188,00 is € 306,00.
De bank investeert dit geld actief in verschillende aandelen en obligaties over heel de wereld en probeert zo winsten te maken op hun investeringen. Vaak is een pensioenspaarfonds opgedeeld uit 70% aandelen en 30% obligaties.
Praktisch voorbeeld
In het volgende gedeelte gaan we uit van een realistisch voorbeeld die op deze gegevens gebasseerd zijn.
- Jaarlijkse bijdrage: € 1.310,00
- Termijn: 35 jaar
- Verwacht jaarlijks rendement: 4,00%
- Instapkosten per transactie: 2% (€ 26,20)
- Beheerskosten fonds per jaar: 1,25%
- 25% belastingvoordeel op uw jaarlijkse bijdrage
- Eindbelasting van 8% op uw totaal bedrag
- Jaarlijkse bijdrage: € 1.310,00
- Termijn: 35 jaar
- Verwacht jaarlijks rendement: 7,00%
- Brokerkosten per transactie: € 7,50
- Beheerskosten fonds per jaar: 0,20%
- Geen belastingvoordeel
- U moet geen belasting betalen
Waarom is pensioensparen zo populair?
Wanneer je op pensioen gaat ontvang je van de overheid een wettelijk pensioen. Maar dit bedrag zal niet volstaan als je dezelfde levensstijl wilt behouden. Daarom is het aangeraden om een reserve op te bouwen voor jouw pensioen.
Ook banken doen hun best om pensioensparen te promoten en vaak zetten ze het belastingvoordeel dat je ontvangt in de spotlight, maar als we even naar de cijfers kijken zien we het volgende:
In totaal heb je een belastingvoordeel ontvangen van € 11.462,50. Dit is een aanzienlijk bedrag maar, wanneer je 60 jaar wordt bent je verplicht een eindbelasting te betalen van 8,00% wat uitkomt op € 9.774,18. Wanneer je dit van jouw eindbelasting aftrekt blijft er nog € 1.688,32 over.
Pensioensparen heeft hoge kosten
Je hebt € 1.310,00 per jaar geïnvesteerd over een looptijd van 35 jaar. Dat is een totale investering van € 45.850,00.
Je hebt bij elke jaarlijkse investering 2,00% aan instapkosten (€ 26,20) betaald aan de bank. Dit komt neer op een totaal van € 917,00 over de volledige looptijd.
Elk jaar betaal je ook 1,25% aan beheerskosten van het fonds. Deze beheerskost wordt jaarlijks berekend op het volledige bedrag dat in jouw pensioenspaarfonds zit. Dit komt neer op een totale kost van € 15.586,50.
In totaal heeft de bank € 16.503,50 verdient op jouw pensioensparen.
Zelf heb jij € 23.292,11 netto verdient op jouw pensioensparen.
Wat zijn de nadelen van pensioensparen?
- Wanneer je 60 jaar wordt ben je verplicht een eindbelasting te betalen van 8% op de totale waarde van jouw pensioenspaarfonds.
- Het rendement van pensioenspaarfondsen zijn veel lager dan indexfondsen
- Pensioenspaarfondsen hebben vaak hoge instap en beheerskosten
- Je zit vast tot minstens 60 jarige leeftijd om geld uit jouw pensioenspaarfonds te halen want als je vroeger wil uitstappen, dan moet je een boete betalen van 33,31% op het opgenomen bedrag.
Pensioensparen vergelijken met indexfondsen
Pensioenspaarfonds
Ook al lijkt het beheerskosten percentage van 1,25% een kleine waarde, over een lange periode heeft het een grote impact op jouw behaald rendement.
In totaal betaalde je een bedrag van € 15.586,50 als beheerskost, met de instapkosten erbij van € 917,00 betekent dit dat je totaal € 16.503,50 aan kosten hebt betaald aan het pensioenspaarfonds.
Het nettorendement van het pensioenspaarfonds komt uit op € 23.292,11.
Indexfonds
Wanneer we dit gaan vergelijken met indexfondsen vallen er een paar dingen op.
In totaal betaalde je een bedrag van € 5.195,99 als beheerskost, met de brokerkosten erbij van € 317,52 betekent dit dat je totaal € 5.513,51 aan kosten hebt betaald aan het indexfonds.
Het nettorendement van het indexfonds komt uit op € 150.063,09.
Wat zijn indexfondsen
Indexfondsen zijn een belegging waarbij je jouw geld stopt in een verzameling van aandelen en/of obligaties. Deze verzameling volgt meestal een bekende marktindex, zoals de S&P 500, die bestaat uit de 500 grootste bedrijven in de Verenigde Staten. Indexfondsen hebben veel voordelen. Ze bieden een manier om jouw geld te spreiden over veel verschillende bedrijven, wat het risico vermindert. Bovendien hebben indexfondsen lage kosten omdat ze de markt gewoon volgen in plaats van actief aandelen te kopen en te verkopen. Dankzij de lage kosten houd je meer rendement over. Het is een investering voor de lange termijn, zodat je niet elke dag de markt hoeft te volgen. Nog een bijkomend voordeel is dat je niet hoeft te wachten tot 60 jarige leeftijd om jouw geld op te vragen. Je kunt dit doen wanneer je wilt zonder belastingen te betalen.
Conclusie
Pensioensparen geeft nog altijd meer rendement dan je geld gewoon op een spaarrekening te houden. Maar voor wie het hoogste rendement uit zijn geld wil halen, kan overwegen om te starten met beleggen in indexfondsen. Zou je graag willen starten met sparen voor jouw pensioen door middel van indexfondsen? Laat het ons weten via het contactformulier en dan verbinden we je graag verder of lees dit artikel om jezelf beter te informeren.